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欲討論融資租賃中的物損風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避，必先明其概念。

為方便行文以及便于閱讀，本文中如無特別說明，均已采用如下設(shè)定：

（1）物損風(fēng)險(xiǎn)限定于承租人占有、使用租賃物期間，不涉及在途風(fēng)險(xiǎn)、交付前風(fēng)險(xiǎn)等；

（2）本文所述之甲方、乙方分別對(duì)應(yīng)出租人、承租人概念；

（3）本文從出租人（甲方）角度出發(fā)，論述問題、設(shè)計(jì)條款。

本文所稱之物損風(fēng)險(xiǎn)，是指“由租賃物產(chǎn)生的概括性風(fēng)險(xiǎn)?！鄙暄灾?，物損風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)其可能損害的對(duì)象又可進(jìn)一步細(xì)分為自損風(fēng)險(xiǎn)（包括占有使用期間的，租賃物自身損壞乃至滅失的風(fēng)險(xiǎn)等）和損他風(fēng)險(xiǎn)（包括租賃物對(duì)其他第三方可能產(chǎn)生的人身、財(cái)產(chǎn)損害等）。

我國現(xiàn)行法律對(duì)自損風(fēng)險(xiǎn)及損他風(fēng)險(xiǎn)雖然沒有明確的概念區(qū)分，但是通過不同法條及司法解釋的陳述，可以歸納出現(xiàn)行法律實(shí)質(zhì)上還是區(qū)分前述兩個(gè)概念的：

（1）對(duì)于自損風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理融資租賃合同糾紛案件適用法律問題的解釋》第7條：“承租人占有租賃物期間，租賃物毀損、滅失的風(fēng)險(xiǎn)由承租人承擔(dān)，出租人要求承租人繼續(xù)支付租金的，人民法院應(yīng)予支持。但當(dāng)事人另有約定或者法律另有規(guī)定的除外?！?/span>

（2）對(duì)于損他風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《合同法》第246條規(guī)定了“租賃物在租賃期間給他人造成的人身或財(cái)產(chǎn)損失由占有租賃物的承租人承擔(dān)，出租人因此不必承擔(dān)租賃物給他人造成損害的風(fēng)險(xiǎn)?！保ā秶H融資租賃公約》第8條第2款也有類似規(guī)定）

前述法條及司法解釋看似已經(jīng)將物損風(fēng)險(xiǎn)成功轉(zhuǎn)嫁給了承租人，但這并不意味著出租人被豁免了物損風(fēng)險(xiǎn)。融資租賃關(guān)系是一個(gè)復(fù)合關(guān)系，存在著三方當(dāng)事人（回租融資除外），任一方合同義務(wù)履行不能均會(huì)影響其他兩方的利益，承租人存在破產(chǎn)的可能，作為租賃合同第三方存在的供貨商亦存在破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。在破產(chǎn)這一意外因素的介入下，即便相關(guān)法條規(guī)定由承租人獨(dú)立承擔(dān)形式上的物損風(fēng)險(xiǎn)，但實(shí)質(zhì)上出租人也陷入了物損風(fēng)險(xiǎn)之中------未支付的租金難以受償。

最經(jīng)濟(jì)、有效地避免物損風(fēng)險(xiǎn)的方法就是合同條款設(shè)計(jì)，未雨綢繆的在合同訂立之初，設(shè)計(jì)一個(gè)盡可能全面的物損條款，為合同履行過程中可能發(fā)生的物損風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任分配指明方向。

可參考的物損條款如下：

第XX條租賃物的滅失及毀損

1.（誰擔(dān)、擔(dān)多少的問題）乙方確認(rèn)，在本合同期限內(nèi)，無論乙方是否占有租賃物，乙方均承擔(dān)租賃物滅失和毀損的風(fēng)險(xiǎn)，包括但不限于保險(xiǎn)范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)或其他未投保風(fēng)險(xiǎn)。租賃物毀損、滅失的，乙方不得延遲或拒絕支付租金及本合同項(xiàng)下所有應(yīng)付款項(xiàng)，本合同另有約定的除外。乙方放棄根據(jù)任何法律法規(guī)享有的因租賃物毀損、滅失享有的解除本合同的權(quán)利。

2.（部分物損問題）租賃物發(fā)生損壞并可以修復(fù)使用時(shí)，乙方應(yīng)立即通知甲方，并自負(fù)費(fèi)用將租賃物復(fù)原或修理至可完全正常使用之狀態(tài)。如有保險(xiǎn)賠償?shù)?，修理費(fèi)用可從保險(xiǎn)金中支付；如有第三人責(zé)任，乙方應(yīng)自負(fù)費(fèi)用和風(fēng)險(xiǎn)向第三人追償。在該等處理期間乙方在本合同項(xiàng)下的租金支付義務(wù)及其他義務(wù)不受任何影響。

3.（推定全損/全損問題）如租賃物整體滅失或者毀損致無法恢復(fù)原使用功能，或者恢復(fù)原使用功能支出過大、明顯不符合經(jīng)濟(jì)原則的，則甲方有權(quán)終止本合同項(xiàng)下的租賃。

若甲方選擇終止本合同項(xiàng)下的租賃，且乙方能夠證明該等毀損、滅失非因乙方原因?qū)е?，無論保險(xiǎn)公司是否支付保險(xiǎn)金，乙方應(yīng)立即支付甲方下列各款項(xiàng)總額：

①截至該等終止日的乙方全部已到期未付租金和違約金；

②全部未到期租金（或：剩余租賃成本和提前終止補(bǔ)償金）；

③留購價(jià)款；

④其他應(yīng)付款項(xiàng)。

甲方收到乙方支付的上述全部款項(xiàng)后，本合同項(xiàng)下的租賃終止。若租賃物全損，其殘骸由乙方處理，處理費(fèi)用由乙方自行承擔(dān)。如因乙方怠于履行上述義務(wù)導(dǎo)致甲方遭受損失的，乙方應(yīng)當(dāng)全額賠償。若租賃物全損而未滅失，租賃物所有權(quán)按“現(xiàn)時(shí)現(xiàn)狀”自動(dòng)轉(zhuǎn)歸乙方，處理費(fèi)用由乙方自行承擔(dān)，甲方不承擔(dān)任何責(zé)任和義務(wù)。

4.（有余問題）如果甲方以任何形式收到的賠償金額已經(jīng)達(dá)到本款上述所有款項(xiàng)之和，則超出部分歸乙方所有。

此外，不言自明的一點(diǎn)，承租人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)該類風(fēng)險(xiǎn)并不意味著其有能力承擔(dān)，特別是在其遭遇破產(chǎn)時(shí)，該類風(fēng)險(xiǎn)事實(shí)上最終還是有出租人來承擔(dān)。我國現(xiàn)行的相關(guān)法律并沒有示明出租人該如何規(guī)避該類風(fēng)險(xiǎn)。在國際融資租賃業(yè)務(wù)實(shí)踐中，許多國家已經(jīng)普遍為租賃物投保的方式，將該類風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁于保險(xiǎn)公司。如《俄羅斯聯(lián)邦融資阻力法》第21條就租賃為和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)做了專門的規(guī)定，當(dāng)事人可以就投保事宜作出約定。《塞爾維亞共和國融資租賃法》第34條明確規(guī)定，承租人應(yīng)承擔(dān)租賃物的保險(xiǎn)責(zé)任。

通過給租賃物投保的方式來轉(zhuǎn)移該類風(fēng)險(xiǎn)是必要的，一方面能有效避免租賃物損毀等給承租人、出租人帶來的損失，又不侵害他人的利益，另一方面有利于融資租賃交易的持續(xù)穩(wěn)定進(jìn)行。因此，從維護(hù)各方利益，促進(jìn)融資租賃發(fā)展的角度來講，在《合同法》中最好明確規(guī)定，為租賃物投保是承租人的一項(xiàng)義務(wù)。但就目前法律空白的情況下，在合同條款中增加投?；虮ｋU(xiǎn)條款就顯得尤為必要。并且保險(xiǎn)條款不應(yīng)當(dāng)以“乙方負(fù)責(zé)對(duì)租賃物進(jìn)行投保，”這么一句話的形式出現(xiàn)，保險(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)是對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)過程中可能出現(xiàn)的一切狀況的預(yù)見及約定。

可參考的保險(xiǎn)條款如下：

第XX條租賃物的保險(xiǎn)

1.（誰買，買多少，買多久，誰受益問題）乙方應(yīng)于起租日前自負(fù)費(fèi)用向甲方認(rèn)可的保險(xiǎn)公司以甲方為第一受益人為租賃物投保_______險(xiǎn)，并使之在本合同期限內(nèi)持續(xù)有效,乙方應(yīng)在每次保險(xiǎn)到期前十（10）個(gè)工作日辦妥甲方為第一受益人的續(xù)保事項(xiàng)，保險(xiǎn)金額不得低于乙方未償還租金及其他應(yīng)付款項(xiàng)的總和或保險(xiǎn)公司認(rèn)可的最高投保額。保險(xiǎn)合同中應(yīng)約定乙方承擔(dān)被保險(xiǎn)人的全部義務(wù)，甲方享有保險(xiǎn)金的請(qǐng)求及接受權(quán)，但不承擔(dān)其他相關(guān)義務(wù)。保單（包括批單）正本由乙方交甲方保存。如租賃物轉(zhuǎn)讓前乙方已經(jīng)投保了本合同約定的險(xiǎn)種，可以不變更保險(xiǎn)公司，但乙方應(yīng)在本合同簽訂之日起十（10）個(gè)工作日內(nèi)辦妥相關(guān)保險(xiǎn)變更手續(xù)，將甲方列為第一受益人。

若乙方拒不履行前述投保義務(wù)的，甲方有權(quán)自行投?；蚶m(xù)保，全部費(fèi)用由乙方承擔(dān)。乙方應(yīng)自收到保險(xiǎn)費(fèi)用明細(xì)之日起三（3）個(gè)工作日內(nèi)將保費(fèi)及相應(yīng)費(fèi)用足額付至甲方賬戶。如果乙方到期未支付上述費(fèi)用，甲方有權(quán)在租賃保證金中扣除該等費(fèi)用并按照本合同約定收取違約金，甲方在租賃保證金中扣除上述費(fèi)用后有權(quán)要求乙方按本合同（第X條）的約定及時(shí)補(bǔ)足租賃保證金且甲方在本合同項(xiàng)下對(duì)乙方享有的任何其他索賠權(quán)不受影響。

2.（變更問題）未經(jīng)甲方事先書面同意，乙方在租賃期限內(nèi)不得擅自退保，取消或變更保險(xiǎn)單中的條款和條件，包括但不限于險(xiǎn)種、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限以及第一受益人等，也不得轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)權(quán)益。乙方應(yīng)根據(jù)甲方要求向甲方提供相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)支付單據(jù)和憑證（原件）。甲方有權(quán)自行轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)權(quán)益，乙方應(yīng)提供相關(guān)的資料并積極配合辦理相關(guān)手續(xù)。

3.（失效問題）非因甲方原因造成本合同項(xiàng)下租賃物無保險(xiǎn)或任何保險(xiǎn)失效的，乙方應(yīng)賠付甲方所遭受的全部損失，并重新投保。

4.（索賠問題）保險(xiǎn)事故發(fā)生后，乙方應(yīng)在保險(xiǎn)事故發(fā)生當(dāng)日以書面方式及時(shí)通知甲方和保險(xiǎn)公司，并提供一切必要的文件或甲方要求的文件并辦妥包括保險(xiǎn)理賠在內(nèi)的一切必要的手續(xù)以便甲方能及時(shí)領(lǐng)取保險(xiǎn)金；在此情況下，乙方應(yīng)仍按本合同的約定繼續(xù)履行向甲方支付租金及其他款項(xiàng)的義務(wù)和其他義務(wù)。保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)金的延遲給付不構(gòu)成乙方向甲方延遲支付的理由，乙方不得將保險(xiǎn)索賠權(quán)沖抵其應(yīng)付給甲方的任何款項(xiàng)。

5.（免賠問題）乙方應(yīng)當(dāng)保證投保的險(xiǎn)種和金額足以使租賃物在發(fā)生全損時(shí)，保險(xiǎn)公司實(shí)際賠付的保險(xiǎn)金不低于本合同項(xiàng)下乙方應(yīng)付的所有款項(xiàng)總額。對(duì)保險(xiǎn)公司免賠部分的修理或更換，乙方亦應(yīng)負(fù)責(zé)和安排并承擔(dān)由此產(chǎn)生的所有費(fèi)用。

6.（保金去向問題）乙方按本條規(guī)定為租賃物投保，因租賃物滅失或毀損等原因?qū)е碌乃斜ｋU(xiǎn)金應(yīng)先行付給甲方，然后再按本合同約定進(jìn)行分配或補(bǔ)足。

7.（保金處理問題）保險(xiǎn)金由甲方領(lǐng)取，并按下列方式處理：

（1）甲方根據(jù)本合同約定未終止合同且乙方已按約定向甲方支付租金及其他應(yīng)付款項(xiàng)的，保險(xiǎn)金用以償付乙方修理租賃物的費(fèi)用；乙方未按約定向甲方支付租金或其他應(yīng)付款項(xiàng)的，保險(xiǎn)金應(yīng)先用于支付乙方欠付的款項(xiàng)，剩余部分用以支付乙方修理租賃物的費(fèi)用。保險(xiǎn)金不足以支付上述款項(xiàng)、費(fèi)用以及保險(xiǎn)公司拒賠或賠付不足的部分，由乙方自行承擔(dān)。

（2）甲方根據(jù)本合同約定終止本合同項(xiàng)下租賃的，保險(xiǎn)金用以支付乙方應(yīng)支付給甲方的款項(xiàng)，保險(xiǎn)金不足以支付該等款項(xiàng)的，乙方仍有義務(wù)對(duì)不足部分進(jìn)行支付或向甲方進(jìn)行賠償，包括但不限于保險(xiǎn)公司拒賠或賠付不足部分。如果乙方付清本合同項(xiàng)下所有應(yīng)付款項(xiàng)，甲方將剩余的保險(xiǎn)金返還給乙方。

8.(失效不免責(zé))雙方確認(rèn)，本合同項(xiàng)下乙方的所有義務(wù)、責(zé)任不受保險(xiǎn)無效、失效、保險(xiǎn)事故、保險(xiǎn)賠付的影響，乙方仍應(yīng)按本合同約定履行租金及其他款項(xiàng)的支付義務(wù)和其他義務(wù)。